Le choix entre un conseiller en gestion de patrimoine et un banquier dépend de vos besoins spécifiques. Si vous cherchez une solution globale et personnalisée pour structurer et développer vos actifs, le conseiller en gestion de patrimoine est votre meilleur allié. En revanche, pour des besoins ponctuels et simples, un banquier peut suffire. Idéalement, faites appel aux deux pour bénéficier d’une gestion optimale de vos finances.

Lorsque l’on cherche à optimiser ses finances, on peut hésiter entre consulter un banquier ou faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine. Bien que leurs missions puissent sembler similaires, leurs approches et objectifs diffèrent profondément. Cet article explore les distinctions entre ces deux professionnels pour vous aider à faire le bon choix.

1. Les rôles et objectifs de chacun

Le banquier
Le banquier est un employé d’un établissement financier, dont le rôle principal est de gérer les comptes et les produits financiers de ses clients. Il propose des solutions standardisées issues de la gamme de produits de sa banque.

  • Objectif principal : Fidéliser les clients et vendre les produits de l’établissement.
  • Limites : Sa vision est souvent limitée aux solutions proposées par sa banque.

Le conseiller en gestion de patrimoine
Le conseiller en gestion de patrimoine, en revanche, adopte une approche globale et indépendante. Il analyse l’ensemble de votre situation patrimoniale (immobilier, finances, fiscalité, etc.) pour vous proposer une stratégie personnalisée.

  • Objectif principal : Optimiser votre patrimoine en fonction de vos objectifs.
  • Avantage : Il prend en compte des aspects financiers, fiscaux et juridiques pour une gestion complète.

2. Une approche globale versus une approche ciblée

Le conseiller en gestion de patrimoine se distingue par sa vision d’ensemble.

  • Banquier : Son intervention se limite souvent à la gestion de vos comptes bancaires et à la souscription de produits financiers tels que des livrets, des prêts ou des assurances.
  • Conseiller en gestion de patrimoine : Il tient compte de tous vos actifs, qu’ils soient détenus dans sa structure ou ailleurs. Par exemple, il pourra inclure un bien immobilier que vous possédez dans une autre région ou des investissements que vous avez réalisés à l’étranger.

Exemple concret : Si vous souhaitez investir dans l’immobilier locatif, le banquier peut proposer un prêt immobilier. Le conseiller en gestion de patrimoine, quant à lui, élaborera une stratégie complète comprenant l’achat, le montage fiscal et la gestion locative.

3. Indépendance et personnalisation

Le banquier

  • Son offre est souvent restreinte aux produits de sa banque.
  • Ses conseils peuvent manquer d’objectivité car il est incité à vendre les produits de l’établissement.

Le conseiller en gestion de patrimoine

  • Il travaille de manière indépendante ou avec plusieurs partenaires, ce qui lui permet de sélectionner les solutions les plus adaptées à vos besoins.
  • Sa rémunération peut être basée sur des honoraires fixes ou des commissions, mais il est tenu à une transparence totale.

4. Les compétences et domaines d’expertise

Le banquier et le conseiller en gestion de patrimoine disposent de compétences différentes :

Compétences du banquier :

  • Gestion des comptes courants et des opérations bancaires.
  • Propositions de produits standards comme les livrets d’épargne, les assurances vie ou les crédits.

Compétences du conseiller en gestion de patrimoine :

  • Expertise fiscale : optimisation de l’impôt sur le revenu, l’IFI ou la succession.
  • Montage patrimonial complexe : création de SCI, démembrement de propriété.
  • Diversification des investissements : immobilier, placements financiers, investissements alternatifs.

5. Le suivi et l’accompagnement

Le banquier

  • Son rôle est principalement transactionnel : ouverture de comptes, souscription de produits.
  • Le suivi à long terme peut être limité, en fonction de la politique de la banque.

Le conseiller en gestion de patrimoine

  • Il vous accompagne sur le long terme, avec des ajustements réguliers en fonction de votre situation personnelle, de l’évolution des marchés ou des lois fiscales.
  • Il établit une relation de confiance durable, basée sur une compréhension approfondie de vos objectifs.

6. Dans quels cas consulter l’un ou l’autre ?

Vous pouvez privilégier l’un ou l’autre en fonction de vos besoins :

Consultez un banquier si :

  • Vous avez besoin d’un prêt immobilier ou d’un produit financier simple.
  • Vous gérez vos finances personnelles de manière autonome et souhaitez simplement un accompagnement ponctuel.

Consultez un conseiller en gestion de patrimoine si :

  • Vous souhaitez optimiser l’ensemble de votre patrimoine.
  • Vous avez des objectifs complexes comme la transmission de patrimoine, la préparation de la retraite ou la diversification de vos investissements.

7. Faire coexister les deux approches

Ces deux professionnels peuvent être complémentaires. Par exemple, un banquier peut faciliter vos opérations financières courantes, tandis qu’un conseiller en gestion de patrimoine élabore une stratégie globale pour vos actifs. Il n’est pas rare que le conseiller collabore avec votre banquier pour coordonner leurs actions.